應該都了解「額度」的重要性
不過相對於抵押貸款
個人信貸的額度受職業影響很大
一般沒有職業優勢的投資人
不好突破貸款防線
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一開始我打算用VIP方式
爭取銀行審核的優惠條件
但定存資金要存多久
始終是個反反覆覆的問題
跟幾個朋友偶爾論及此事
一開始大家蠻有共識
要跟銀行談VIP
但後來幾位朋友詢問碰壁後
這件事就暫時擱置了
直到渣打打電話給我
跟我說目前針對有房子的客戶
有提供專案低率的信貸
我想說這還不錯呀
就請渣打幫我送件
幾天後專員打電話來
說我要的額度沒問題
利率8.99%
我聽到心都涼了
什麼！8.99%
那我可能不需要
以我目前的投資功力無法承擔這樣的利率
於是專員比我還緊張
答應再幫我問問
隔天電話來了
先生我幫您詢問爭取
利率可以到5.99%
(打個槍就有3%變化)
這樣已經是最優惠了
我思考了一下
任何借貸考驗的是自己擔負成本的能力
以及養信用的重要方式
於是我勉強答應了
並且開始努力思考如何運用這筆錢
使它成為資產
後來我們就進入選擇方案程序
專員跟我推兩三個，前幾個月低率的選項
其中不乏不到2%的數據
衡量自己是會長期運用這筆錢
也多個方案同時試算
最後選了一率到底最單純的方案
時間過了快一年
我為了張羅成長會場地沒賣掉的可能備案
再度詢問銀行關於房貸的問題
包括轉貸寬限與理財型房貸
跑了大眾、匯豐、日盛
(澳盛只連繫沒親自詢問)
其中匯豐的專員跟我聊到信貸
知道我的利率與綁約條件
驚訝的說他們很少有高於5%的信貸
綁約期間也沒這麼長
這讓我重新思考轉貸的可能
後來很幸運，房子賣掉了
繳點房貸罰款，皆大歡喜
個人信貸倒成了新的問題
我算了一下
如果我乖乖讓渣打綁兩年
兩年的利息與違約罰款
兩者會在什麼時間呈現黃金交叉
發現只要超過一年
罰金百分比從5%變3%
談利率的誘因就很大
因此我選擇了較認識的銀行
大眾跟匯豐
大眾送件結果
該行沒有代償機制
於是只核給我22倍扣除餘款的額度
出來的利率12%，行員說有4%自主空間
最低還是只到8%
完全沒有吸引力
幾天後銀行又針對我的案件打給我
說我的案子還有優惠空間
要幫我努力看看
(那天我正好在台中看房子)
也就一口答應他
兩天後結果出爐
利率5.4%，額度不變
我依然無法整筆轉貸
於是我只好婉謝了
同一時間匯豐跟我要了在職證明補件
說要幫我加強優勢說明
但一直都沒有消息
我猜也是沒能如願吧
優惠講給客戶聽，限制還是沒辦法
兩家送完，我其實算放棄了
畢竟不是在大公司、薪水也不高
5.99大概就是行情價了吧
直到一週後我又收到國泰信貸的廣告
前前後後我大概收到類似的四次了
中間曾有位專員有在連繫
請他幫我注意是否有好專案
但已事隔半年都沒有消息
於是我興起一個念頭
找那位專員問問，是否有好專案了
電話那頭他說他休假
改請他同事跟我連繫
可能因為這層關係
加上我在國泰有保單、持卡、證券期貨等往來
(我在國泰有到白金)
我送件國泰異常迅速
從申請到撥款大概四天而已
額度跟當初渣打一樣，不過年限縮短
利率3.65%，也只綁約三個月
於是我很快速的轉貸到國泰
以同年期計算
渣打轉國泰共省掉3萬的利息
1萬多的罰款就給渣打吧
保持最佳專案在手上
是身處銀行戰場的最佳防護
學歷、加班、考績
對銀行來說不重要
給你一個數字
要或不要
還不還得出來，如此而已
我回顧這一年多來的信貸經驗發現
關係不是很絕對
職業不是很絕對
機會也不是很絕對
似乎跟自己與銀行打交道的經驗比較相關
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